Руководства, Инструкции, Бланки

образец договора ипотеки с созаемщиком img-1

образец договора ипотеки с созаемщиком

Категория: Бланки/Образцы

Описание

Созаемщик по ипотеке - какие права на квартиру, в Сбербанке, обязанности, требования, может ли взять ипотеку, кредит, ответственность

Права созаемщика по ипотеке

Созаемщик остается самостоятельным участником ипотечного договора.

Он берет на себя часть обязательств по выплате кредита и вносит деньги самостоятельно – когда основной должник не в состоянии вносить платежи.

Созаемщик обладает имущественными правами на жилье и может требовать возврата оплаченных денег в регрессном порядке.

В качестве созаемщика выступает гражданин, который должен обладать достаточным доходом для погашения ипотеки.

В договоре может быть определен порядок возврата общего долга – одновременными равными долями или попеременно.

Можно условиться о том, что созаемщик будет выплачивать деньги только тогда, когда главный должник будет не в состоянии вносить деньги за купленную недвижимость.

Обязанности

В силу статьи 322 ГК РФ созаемщик несет солидарную ответственность перед банком.

Это означает, что финансовая организация имеет права требовать от второго должника полного возврата долга, в обход неплатежеспособного главного заемщика. Следует погашать собственную часть кредита, сохраняя необходимые квитанции.

Перед подписанием ипотечного договора нужно урегулировать отношения с основным заемщиком:

  • подписать соглашение об исполнении денежных обязательств по возврату части уплаченной ипотеки;
  • можно также составить документ, предусматривающий последующую передачу доли квартиры в собственность дополнительного заемщика.
Кто может стать?

В качестве созаемщика может выступить любой гражданин, у которого есть:

  • необходимый уровень дохода;
  • желание помочь родственнику или другому близкому человеку купить свое жилье.

В силу статьи 45 СК РФ супруги становятся созаемщиками по ипотеке, даже если договор пожелал заключить только один из них.

При отказе другого супруга от участия в ипотеке следует:

  • подписать брачный договор;
  • в котором четко обозначить отсутствие у «второй половины» претензий на квартиру (в случае развода и полного возврата ипотеки).
Требования

Созаемщиком по ипотеке может стать любой совершеннолетний, платежеспособный гражданин. Наличие доходов проверяется в обязательном порядке. Минимальный возраст заявителя составляет 21 год.

Банки одобряют участие в ипотечном договоре родственников основного заемщика.

В ипотеке могут участвовать только дееспособные граждане, застраховавшие недвижимость, а в некоторых случаях свою жизнь, здоровье и даже дееспособность.

Вернуть ипотеку часто помогают родители супружеской пары, готовые предоставить в залог собственную квартиру.

Такая ситуация чревата риском потому, что молодые супруги могут расторгнуть брак и перестать платить ипотеку, а банк обратит взыскание на квартиру родителей бывшей четы.

Выход из ситуации один – учитывать не только свои обязательства, но и будущий имущественный интерес.

Следует в обязательном порядке оформить на себя часть покупаемой в ипотеку квартиры – даже если основными заемщиками будут близкие родственники.

Требования к уровню дохода определяется банком самостоятельно.

Предполагается, что на погашение ипотеки у заемщика и созаемщика не должно уходить более 40-50% от заработка.

Учитывается не только официальная зарплата, но и другие источники финансирования семейного или личного бюджета:

  • предпринимательская деятельность;
  • оплачиваемая творческая деятельность и др.
Созаемщик по ипотеке

Созаемщик ответственен за полный возврат долга. Его участие в ипотеке будет добровольным и требует хорошей материальной состоятельности.

Информация о таком гражданине указывается при подаче заявки на кредит.

Какие права на квартиру?

Право созаемщика на жилплощадь обозначается в договоре ипотеки и купли-продажи квартиры.

Допускается оформление 50% недвижимости в собственность такого гражданина. По соглашению сторон указанная доля может быть меньшей.

Право созаемщика на квартиру обозначается в договоре и не может быть пересмотрено только по желанию основного заемщика или банка.

Какие права на квартиру у созаемщика по ипотеке – вопрос, интересующий супругов. Жилплощадь оформляется в совместную собственность, с правом выдела доли каждому супругу.

Юристы часто решают казусы, когда квартира была оформлена на одного супруга, а другой стал по ипотеке созаемщиком, и после развода лишился жилья.

Ситуацию может спасти заблаговременное оформление квартиры в общую долевую собственность.

Аналогичный случай возможен с парой, которая проживает в «гражданском» браке, не зарегистрированном в органах ЗАГС.

Ответственность

Если основной заемщик не сможет выплачивать кредит, то банк обратится к созаемщику с требованием о полном погашении долга.

Возможна также оплата:

  • неустойки;
  • штрафов по кредиту, что должно быть указано в договоре.

Созаемщик также периодически осуществляет страхование своей части ответственности по ипотеке.

Что такое закладная при ипотеке? Смотрите тут .

В Сбербанке

Все ипотечные программы Сбербанка ( за исключением продукта «ипотека+материнский капитал») предусматривают возможность участия созаемщиков в количестве не более 3-х человек.

Их совокупный доход принимается во внимание при определении максимальной суммы ипотечного кредита.

Как вывести?

Вывести созаемщика из ипотеки можно только по дополнительному соглашению, с участием всех сторон ипотеки.

На практике выход из такого обязательства возможен только по уважительным причинам:

  • тяжелой болезни;
  • недееспособности созаемщика.

Взыскание может быть обращено на его часть квартиры, либо обязательства по кредиту берет на себя другой дополнительный заемщик.

Может ли отказаться?

Односторонний отказ от участия от ипотечного договора не допускается.

Возможна замена созаемщика платежеспособным должником. На это потребуется согласие банка.

Юристы рекомендуют тщательно оценить все риски, перед тем как выступать таким участником в ипотеке.

Если не платит?

Последствия зависят от количества созаемщиков. Обязательство переходит в полном объеме к следующему из них.

Если банк убеждается в неплатежеспособности всех должников по ипотеке, то он вправе:

  • подать иск в суд;
  • обратить взыскание на заложенную квартиру.

Судебное разбирательство сопровождается требованием о выселении должников, без предоставления им другой жилплощади.

Банки не препятствуют материально состоятельным пенсионерам выступать созаемщиками в ипотеке.

Но учитывается предельный возраст гражданина на момент полного возврата долга. В Сбербанке, например, он составляет 75 лет.

Может ли взять другой кредит?

Созаемщик вправе брать другой кредит при высоком уровне доходов и способности вовремя платить ипотеку.

У каждого банка существуют свои критерии для определения платежеспособности должника.

Чем отличается от поручителя?

Отличие созаемщика от поручителя заключается в том, что:

  1. Созаемщик имеет равные с заемщиком права на квартиру. Поручитель только выступает гарантом по сделке и несет субсидиарную (дополнительную) ответственность, то есть банк сначала будет предъявлять претензии к заемщику и только потом к поручителю.
  2. При оформлении ипотеки доходы поручителя не учитываются. Важно лишь наличие гарантии со стороны гражданина, платежеспособность которого предполагается.

После оплаты ипотеки (или ее части) поручитель вправе обратиться к заемщику с регрессным требованием о возврате уплаченных денег. Закон также не запрещает поручителю предъявлять права на квартиру.

Влияние на кредитную историю

Бюро кредитных историй функционирует согласно ФЗ от 30.12.2004 г. «О кредитных историях». Если заемщик не сможет вовремя платить ипотеку, то финансовое досье созаемщика также будет испорчено.

Информация о репутации должников хранится в Бюро в течение 15 лет.

Условия банков

Требования банков к возрасту, уровню доходов созаемщика и заемщика равны.

Исключения существуют для супругов – один из них обязательно должен участвовать в ипотеке в качестве дополнительного заемщика, без учета заработка и возраста (если нет действующего брачного договора).

Можно ли продать квартиру, купленную в ипотеку? Читайте здесь .

Какие требуются документы для снятия обременения с квартиры по ипотеке Сбербанка? Полный перечень в этой статье .

Необходимые документы
  • паспорт (копию и оригинал);
  • ИНН и СНИЛС;
  • документ об образовании;
  • документы, удостоверяющие личности всех проживающих с созаемщиком лиц;
  • справку о доходах по форме 2НДФЛ;

Дополнительно может потребоваться предъявить военный билет, свидетельство о браке, медицинские справки от психиатра и нарколога, письменные сведения о наличии других кредитов.

Созаемщику следует рационально оценивать свои возможности при участии в ипотеке.

Основная гарантия защиты интересов такого гражданина – это непременная регистрация права собственности на приобретаемую квартиру и подписание дополнительных имущественных соглашений с основным должником.

На видео об ответственности

Другие статьи

Созаемщик по ипотеке - это

Созаемщик по ипотеке - это. Заемщик и созаемщик

December 27, 2014

Чаще всего при оформлении ипотеки, выданной банком суммы недостаточно для приобретения жилья. В таких ситуациях заемщик прибегает к помощи созаемщика. О том, кто такой созаемщик и чем он может помочь, будет рассказано в данной статье.

Кто такой созаемщик

Созаемщик по ипотеке – это лицо, несущее ответственность по ипотечному кредиту перед кредитором совместно с основным заемщиком. Другими словами он должен будет погашать ипотечный заем в том случае, если основной заемщик не сможет этого делать.

Обычно к помощи созаемщика прибегают в том случае, если банк считает доход клиента для выплат по ипотеке недостаточным. Здесь может быть два выхода: согласиться на более дешевое жилье, либо другой вариант – ипотека на двоих.

Кто может стать созаемщиком

В зависимости от условий и требований банка, может быть несколько человек, выплачивающих кредит, но не более четырех-пяти. Созаемщик по ипотеке – это не только супруг или супруга, а также родственники, но и любое другое лицо. Однако в каждом банке могут быть разные условия, поэтому перед тем, как оформить кредит, необходимо уточнить все тонкости.

Согласно законодательству Российской Федерации напарником по ипотечному кредиту автоматически признается законный супруг. Однако, в том случае, если супруги не желают совместно отвечать за ипотечные выплаты, либо доля на приобретаемую жилую недвижимость будет разной, тогда необходимо заключить брачный договор.

Если созаемщиком будет друг, либо знакомый основного плательщика, тогда он должен знать и понимать, что становится точно таким же ответственным лицом перед кредитором, и в случае непредвиденных обстоятельств должен будет погашать ипотечные платежи с правом дальнейшей собственности на жилье.

Необходимые документы

Набор документов, которые должен будет представить созаемщик по ипотеке – это те же самые документы, что и для основного заемщика, а именно:

  • Паспорт.
  • Свидетельство о пенсионном страховании.
  • Документ, свидетельствующий о регистрации по месту фактического проживания.
  • Документы, удостоверяющие личность всех тех, кто проживает совместно с ним (несовершеннолетние дети, супруг, родители).
  • Трудовая книжка.
  • Справка о подтверждении доходов.
  • Документ о наличии образования.
  • Другие документы, по требованию банка.
Доход созаемщика

Разные банки по-разному относятся к доходу созаемщика. Некоторым не столь важен размер их заработной платы, а другие рассматривают кандидатуру на совместное получение ипотечного займа ничуть не проще, чем основного заемщика. Например, созаемщик по ипотеке в Сбербанке должен подтвердить свою платежеспособность, а размер его заработной платы - соответствовать необходимой процентной части выплачиваемых платежей. То есть к нему предъявляются практически такие же требования, как и к заемщику.

Созаемщик по ипотеке: права и обязанности

Заемщик в любой ситуации несет ответственность так же, как и созаемщик по ипотеке. Права на собственность могут быть обозначены в договоре ипотечного кредитования, то есть они могут быть как равными долями, так и разделены на определенные части самостоятельно.

В ипотечном договоре необходимо указывать, в какой степени солидарности будут погашаться кредитные платежи. Так, например, созаемщик по ипотеке в Сбербанке может выплачивать долг совместно с заемщиком равными долями. А также есть другой вариант, в котором созаемщик будет погашать платежи только в том случае, если этого не сможет делать заемщик.

В любом случае ответственность и права делятся между ипотечными должниками поровну. Поэтому все финансовые взаимоотношения между заемщиком и напарником по ипотеке должны быть оформлены документально, особенно, если они не являются родственниками.

Созаемщик и кредитная история

Банки очень внимательно относятся к кредитной истории клиентов, то есть, как в прошлом ими погашались кредитные платежи. В течение пятнадцати лет в бюро кредитных историй хранятся кредитные отчеты всех граждан России. И не важно, в каком банке был оформлен предыдущий денежный заем, главное, чтобы кредитная история была положительной. Это касается и заемщика, и созаемщика. В том случае, если у одного из них история погашения кредитных займов является отрицательной, то банк вправе отказать в выдаче ипотеки обоим.

Здесь есть еще одна тонкость. В том случае, если заемщик по каким-либо обстоятельствам окажется неплатежеспособным и созаемщик не сможет самостоятельно погасить ипотечный заем, то кредитная история обоих станет отрицательной. Таким образом, желая помочь, человек вместе с основным должником может попасть в список неблагонадежных и недобросовестных клиентов. А это может очень негативно повлиять в будущем при желании оформить новый кредит.

Созаемщик и поручитель

Многие думают, что созаемщик по ипотеке – это тот же самый поручитель. Однако, это не так, хотя функции у них похожи.

Поручитель является гарантом возврата выданных кредитором средств, но при этом не имеет права собственности на приобретенное в ипотеку жилье или недвижимость. Также при процедуре оформления денежного кредита поручитель может не предъявлять банку справку о подтверждении доходов.

Также еще одним различием между созаемщиком и поручителем является то, что доходы поручителя не учитываются при расчете максимального размера кредита и не могут повлиять на размер дохода заемщика. А вот доход созаемщика, наоборот, привлекается в том случае, если у заемщика недостаточно высокий уровень заработной платы.

По мере очередности погашения займов поручитель стоит на последнем месте, то есть изначально долг уплачивает заемщик, затем в случае неплатежеспособности начинает выплачивать созаемщик, и только затем поручитель, если заемщик и созаемщик не могут погасить кредит.

Условия банка для созаемщика

Так как заемщик и созаемщик при ипотеке имеют одинаковые права и обязанности перед банком, то и требования он выставляет им одинаковые. Таким образом, напарником по ипотеке может стать гражданин Российской Федерации не моложе восемнадцати лет, находящийся как в степени родства с основным заемщиком, так и нет. Одним из основных условий банка, гарантирующим возврат выданного ипотечного кредита, является наличие непрерывного трудового стажа не менее полугода на момент подачи заявки.

По законодательству созаемщиком автоматически признается супруг заемщика, при этом можно даже не подавать заявку. Если у супруга недостаточно высокий уровень дохода, тогда банк может выдвинуть условие для выдачи ипотечного займа – привлечение еще одного или двух созаемщиков. Скорее всего, молодые супруги не захотят делить свое жилье с друзьями или знакомыми, поэтому могут выбрать в роли «помощников» родителей или близких родственников.

В первую очередь рискуют, конечно же, больше созаемщики, нежели заемщики по ипотеке. Желая помочь, многие не думают о возможных последствиях и возможных проблемах. Ипотечный кредит не погашается в течение нескольких месяцев, а берется на много лет. Поэтому такие неприятности, как болезнь, нетрудоспособность и прочие неожиданности могут больно ударить по карману созаемщика. Особенно, это касается тех случаев, когда в договоре указано, что все обязанности полностью переходят на него в ситуации неплатежеспособности основного должника.

Бывает и так, что родители становятся созаемщиками молодых супругов, оформляя под залог свою собственную недвижимость, а когда их дети неожиданно разводятся, оказываются в крайне неприятной ситуации – долги и квартира в залоге.

Если друзья решили помочь и взяли на себя такую ответственность, а через некоторое время заемщик стал неплатежеспособным и отказывается платить по кредиту, то банк будет удерживать кредитные платежи с них. И хорошо, если в будущем заемщик сможет отдать затраченные средства созаемщикам.

Существует еще одна особенность, когда между несколькими людьми оформляется ипотека. Сбербанк, а также многие банки могут отказать созаемщику, когда он решит купить квартиру в кредит для себя из-за недостаточно свободных средств в общей сумме дохода.

Как видно, существует большое количество рисков для созаемщика, и перед тем, как стать помощником в таком ответственном мероприятии, как покупка квартиры, стоит много раз подумать, чтобы затем не потерять друзей и родственников.

Страховка по кредитованию

Для того чтобы не попасть в затруднительную ситуацию, каждая сторона при оформлении кредита должна знать свои права, в том числе и созаемщик. Права при оформлении ипотечного кредита, как было сказано выше, очень схожи между должниками по кредиту. Но главное, что должен сделать созаемщик – это подстраховать себя.

Являясь гарантом выплаты кредита, следует застраховать свою дееспособность, и в случае неплатежеспособности уже страховая компания возьмет на себя обязательные платежи. Таким образом, страховой полис обеспечивает своевременные гарантированные выплаты ипотечного долга в случае непредвиденных обстоятельств.

Иногда созаемщиками становятся коллеги, купившие недвижимость под бизнес. Соответственно, выплачивая совместно ипотечный кредит, им необходимо застраховать как недвижимость, так и свою дееспособность.

Договор страхования заключается практически во всех банках, особенно, если услуга кредитования ипотека. Сбербанк, например, при оформлении страхового полиса в ряде случаев отменяет комиссии, чтобы клиенты были наиболее заинтересованы в услуге данного банка.

Страховка выгодна не только созаемщикам, но и самому банку. Она обеспечивает гарантированные выплаты и ограждает от множества проблем, таких как взыскание долгов, финансовые потери.

Оформление ипотечного кредита вместе с созаемщиками - дело очень серьезное, поэтому при заключении договора необходимо тщательно его изучать и выяснить все спорные вопросы.

Права и обязанности созаемщика и поручителя на примере ипотеки

Права и обязанности созаемщика и поручителя на примере ипотеки

Совсем недавно многие из россиян не задумывались над обязанностями и ответственностью созаемщика и поручителя, поэтому по просьбе близких или друзей подписывали договор кредитования, делающий их ответственными лицами по чужим долгам. В период кризиса на любом примере ипотеки не трудно доказать тяжесть обязанностей третьего лица, выступающего поручителем, появляющихся в момент нарушения обязанностей ответственным заемщиком.

Любой пример ипотеки позволяет убедиться в том, что разница между созаемщиком, заемщиком и поручителем заключается в правах и обязанностях, взятых на себя во время подписания кредитного договора. Созаемщик – это субъект, согласившийся разделить обязанности заемщика в момент погашения им ипотечного займа. После погашения займа созаемщик также считается собственником приобретённой в кредит жилой недвижимости. По условиям кредитования чаще всего созаемщиками становятся люди, состоящие в браке. Избежать данной участи супругу или супруге поможет своевременно составленный брачный контракт.

Рассматривая дальше пример ипотеки, следует отметить, что по условиям кредитования привлечение поручителя, подразумевает под собой гарантии своевременного возврата ипотечного займа в случае невозможности выполнения своих обязательств основным должником. Особенностью обязательств поручителя является отсутствие прав на объект ипотеки после полного погашения заемщиком кредитного займа.

Пример ипотеки как нельзя лучше позволяет понять солидарную и субсидиарную ответственность участников кредитования. При солидарной ответственности все должники по ипотеке должны одновременно отвечать по кредитным обязательствам. Иными словами, банк-кредитор имеет право потребовать исполнения обязательств, как от всех кредитных должников совместно, так и от любого из должников в отдельности. Субсидированная ответственность позволяет кредитору, предъявить первостепенное требование к основному должнику, и только лишь в случае его отказа – к субсидированным субъектам-должникам.

На сайте нашего ресурса потенциальные заемщики и поручители или созаемщики по ипотечному кредиту могут более детально ознакомиться со своими с основными правами и обязанностями, вступающими в силу после подписания кредитного договора. При возникновении наиболее непонятных вопросов ипотечного кредитования кредитный брокер готов дать исчерпывающий ответ и помочь правильно заключить ипотечный договор кредитования с фиксированием всех обязанностей, как залогодателя, так и третьих лиц, выступающих по кредиту. Также на нашем ресурсе можно найти ответы на многие вопросы, которые интересуют лиц, решивших оформить ипотеку.

Еще по теме:

  • Созаемщик по ипотеке должен быть с положительной кредитной историей, иначе откажут - Ипотека и финансы

    Ипотека: кого не приглашать в созаемщики?

    Текст: Игорь Чубаха Коллаж: Владимир Щербаков

    Чем большее число созаемщиков участвует в ипотечной сделке, тем выше риск ее срыва. Зато в складчину можно взять более крупный ипотечный кредит.

    Обычно, подсчитав будущие расходы. соискатель ипотечного займа приходит к неутешительному выводу. В одиночку ему жилищный кредит не потянуть. Банки также не жалуют заемщиков-одиночек. Таких клиентов может ждать повышенный тариф по страхованию объекта залога либо вовсе отказ в выдаче жилищного кредита.

    Не уменьем, так числом

    Кредиторы предпочитают, чтобы заемщик делил ответственность с близкими ему людьми. Для этих целей на ипотечном рынке существуют институты поручителей и созаемщиков.

    Поручитель – это лицо, которое обещает банку выплачивать долг. набежавшие проценты и прочие убытки кредитора, если заемщик не справляется со своими обязательствами. При этом кредитная история поручителя окажется также запятнана, как и у самого проштрафившегося заемщика. Зачастую на просьбы знакомых выступить поручителями большинство обычно отказывается под благовидными предлогами. Поэтому ипотечные продукты с требованием поручительства уходят в прошлое.

    Созаемщик по ипотеке. в отличие от поручителя, кроме обязанностей получает определенные права. Он будет делить бремя ежемесячных выплат по кредиту вместе с заемщиком, но при этом становится совладельцем приобретаемого жилья. При этом если заемщик состоит в браке, то согласно условиям кредитования подавляющего числа банков второй член семьи становится созаемщиком в обязательном порядке.

    Но, как подсказывает директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Марина Спиридонова, у этого правила есть исключение. Если брачный договор предусматривает раздельный режим права собственности на приобретаемую в браке недвижимость, то требование к супругу обязательно выступать в качестве созаемщика снимается.

    Кстати, банки разрешают, чтобы созаемщиками выступали не только официально женатые пары, но и состоящие в гражданском браке. Также кредиторы не возражают, чтобы обязанности по займу взяли на себя родители вступивших в брак молодых людей. Более того, часто банки идут навстречу не состоящим в родстве гражданам. Так, постепенно перестают быть экзотикой сделки, когда несколько работников компании берут ипотеку вскладчину. При этом обычно банки допускают привлечение соискателем до трех созаемщиков. Но у отдельных игроков лимит шире – до шести человек.

    Призываем к порядку

    Возможность привлечь к выплате ипотеки несколько человек на руку заемщику.

    Напомним: при оценке кредитоспособности потенциального заемщика ипотеки банки исходят из расчета, что тратить на ежемесячные выплаты клиент должен не более половины своих доходов. А значит, в складчину можно взять в ипотеку более дорогую квартиру.

    Но у «медали» есть обратная сторона. Как рассказал БН руководитель ипотечного направления департамента новостроек NAI Becar Сергей Гребенюк, срывы сделки по вине созаемщиков происходят нередко. Например, часто созаемщики не проявляют нужного рвения при сборе документов и не успевают к назначенной дате. Время от времени случается, что кто-то из них вообще не является на оформление сделки.

    Как рассчитать ипотеку Самая часто встречаемая на профильных ипотечных форумах в интернете фраза – это «Я хочу взять ипотеку. С чего мне >> Уточним: к созаемщику, который по условиям ипотечного договора участвует в гашении кредита, выдвигаются те же требования, что и к самому заемщику. К примеру, если это не «ипотека по двум документам». то собственный внушительный пакет различных справок должен представить в банк каждый участник. Кстати, ошибки при оформлении документов оказываются чуть ли не основной причиной отказа. Специалисты подсказывают, что по каждой восьмой поданной заявке отказ происходит именно из-за неверного заполнения. Таким образом, получается, что чем большее число созаемщиков участвует в ипотечной сделке, тем выше вероятность ее срыва.

    Персона нон грата

    Претенденту на жилищный кредит следует заранее знать, что решение об одобрении или отказе ипотеки принимается на основании оценки «худшего» из созаемщиков. То есть сам претендент может иметь идеальные с точки зрения банка характеристики. Но если кто-то из граждан, готовых разделить с ним бремя кредитования, окажется «нежелательным лицом», банк откажет.

    Причины отказа в ипотеке «по вине» созаемщика бывают разные. Прежде всего обратим внимание на возраст соискателей кредита. Банки считают, что любому претенденту на жилищный кредит должно быть никак не меньше 21 года. Это минимальный порог. При этом соискатель в возрасте немногим более имеет мало шансов: заявку примут, но с большой вероятностью после рассмотрения откажут либо предложат высокую процентную ставку. Обычно возрастные рамки перестают играть роль после 25 лет. При этом у молодого человека призывного возраста должен иметься воинский билет.

    «Если у вашего супруга испорчена кредитная история, нужно идти на фиктивный развод», – шутят юристы.

    Существуют ограничения и по предельному возрасту. Почти все банки считают, что максимальный возраст заемщика на момент последнего платежа по кредиту не должен превышать 60 лет для женщин и 65 лет – для мужчин. Банки отказывают в займе, если кредит не будет погашен к моменту, когда кто-нибудь из созаемщиков выйдет на пенсию. Недоверие банков к немолодым претендентам имеет два основания: у россиян низок средний возраст жизни, кроме того, пожилому человеку при увольнении не так легко найти другую работу с достойной зарплатой. Платежеспособность созаемщика в летах постоянно под угрозой.

    Отметим, что отдельные банки готовы давать ипотеку пенсионерам, увеличив возрастной ценз до 75 лет, но под залог имеющегося недвижимого имущества. Ведь кредитор при получении в залог уже существующего имущества избавляется от значительной доли рисков. Впрочем, потенциальному заемщику следует знать, что предмет залога будет оценен на 30-50% ниже рыночной цены.

    Отметим, что когда БН проводил онлайн-конференцию с заместителем генерального директора Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексеем Волковым, постоянно приходили вопросы следующего рода: «Я давно погасил кредит, но вдруг выяснилось, что банк продолжает считать меня должником». Проще говоря, даже добросовестно выполнившие кредитные обязательства россияне не застрахованы от «пятен» в кредитных историях и элементарно могут не знать о существовании таковых.

    Есть еще один повод не выдать заемщику ипотеку – если созаемщик имеет судимость. Впрочем, как поясняет генеральный директор ГК «Банк Жилищных Решений» Роман Корников, далеко не по всем статьям прежние судимости могут служить причиной отказа.

    Всех потенциальных клиентов, имеющих в прошлом нелады с законом, можно разделить на три категории. К первой относятся граждане, «заработавшие» судимость в раннем возрасте, после чего прошло 15 лет и более. Но статья, по которой назначалось уголовное наказание, не должна быть «тяжелой». Обычно к таким клиентам банки относятся со снисхождением.

    Кстати, определить категорию судимости можно в Уголовном кодексе РФ – по сроку наказания. Если максимальное наказание за совершение преступления ограничивается двумя годами лишения свободы – это преступление небольшой тяжести. Срок до пяти лет следует за уголовное преступление средней тяжести. А преступления с наказанием до десяти лет уже относятся к тяжким.

    Ко второй категории относятся лица, получившие судимость с условным сроком. «Есть банки, готовые выдавать ипотечные кредиты подобной категории претендентов, но только при наличии компенсирующих факторов и общего положительного портрета клиента», – уточняет Роман Корников. Поясним, что компенсирующим фактором может служить высокий первый взнос, кредитная история с несколькими погашенными без единой просрочки кредитами либо еще что-то, лишний раз свидетельствующее, что клиент дисциплинированно платит по долгам.

    Основанием же для однозначного отказа являются наличие судимостей третьей категории – по статьям уголовного кодекса, связанным с фактами насилия, убийств или финансовых махинаций. Для банков срока давности по таким статьям не существует.

    Будущему заемщику может оказаться полезным следующий совет. Вдруг кто-то из будущих созаемщиков работает в компании, находящейся на зарплатном обслуживании в банке, в котором предполагается взять ипотеку? Тогда будет выгодней, чтобы главным заемщиком это лицо и выступало. Ведь обычно банки зарплатным клиентам предоставляют скидку в 0,5-1 процентный пункт.

    МАТЕРИАЛЫ ПО ТЕМЕ «Жилищный практикум»